中国支付结算体系缺陷及改进构想
提要发达经济体的经验表明，随着市场经济的不断发展完善和一国融入全球经济的程度加深，支付结算体系的重要作用日益显现。十国集团支付结算体系委员会（CPSS）在去年发布的《中央银行对支付结算体系的监管》报告中指出：中央银行要始终对支付结算体系的安全和效率予以最密切的关注。因为中央银行的主要职能之一是维护公众对货币的信心，而这种信心极其依赖于经济机构通过支付结算体系顺畅而安全地转移货币和支付工具。支付体系必须是强健的和可靠的，即使依托其运行的金融市场发生危机时，支付系统本身绝不应当成为这种危机的根源。可见，一个完善的支付结算体系不仅是高效率的，而且应当是安全可靠的。支付结算体系是实现货币债权转移的制度安排和技术安排的有机组合。在现代市场经济中，一个完整的.支付过程主要由交易、清算和结算三个环节构成。支付结算体系主要包括支付工具、支付系统、支付服务组织和相关的法规制度等。支付工具也是传达收付款人支付指令、实现债权债务清偿和货币资金转移的载体；支付系统支撑各种支付工具应用，提供资金清算与资金最终转移通道；支付服务组织向客户提供支付账户、支付工具和支付清算、结算服务，如中央银行、金融机构和专门的支付清算组织等。支付结算法规制度是规范支付结算行为，保证支付结算市场有效性的法律基础设施。维护支付结算体系的安全、高效和稳健是中央银行公共管理政策的基本目标之一。 一、中国支付结算体系的缺陷 经过二十多年的改革探索，中国支付清算体系的发展取得了巨大成就。建立了以汇票、本票、支票和信用卡为主体的支付结算制度，发展了信用支付工具，并随着现代科技的发展推动网上支付等支付工具的电子化；不断改进了支付清算系统，组织规范了各地同城票据交换系统、各商业银行的行内资金汇划系统，建立了中国现代化支付系统（CNAPS），大额支付系统（HVPS）已经完成在全国的建设和推广工作，小额批量支付系统（HEPS）将在2006年完成在全国的建设和推广工作。这些系统覆盖所有支付工具的应用，提供了社会资金快速运行的重要渠道。 但是，中国的支付清算系统仍存在系统相对独立分散、功能分割等明显缺陷。具体表现在： （一）账户管理分割。各商业银行分行都在当地人民银行分行开设储备金账户。这种高度分散的账户管理方式分割了国家银行体制，使得银行监管变得困难，也不利于商业银行有效管理行内的资金。 （二）支付清算系统分割。首先，商业银行分支机构在中央银行分支机构开设独立账户，分别代表一个独立的支付业务处理单位，导致跨行清算系统其实成为商业银行跨分行的系统，而四大国有商业银行之间的
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