揭开保险业的“阴”面
保险市场暗流汹涌 保险业的公众信誉不够优良；公民投保积极性不高；保险条款存在“陷阱”；支付潜藏风险；等等，这些保险市场上为人所诟病的现象，至今未见根本改观。“花样翻新”的暗流，依然使保险市场难以达到“澄清”的境界。 高额回扣 “回扣”已成为保险业攀上行政权力部门的核心武器，有的“回扣”高得离谱。 浙江省保险行业协会秘书长楼作相说，机动车险在整个财产险中所占的比例，全省要达到六成以上，而很多汽车经销商就成为各大保险公司争抢的“香饽饽”，回扣比例已达30%以上。如果一家经销商卖掉1000辆车，每辆车收取5000元保费，经销商一共可以拿到150万元的回扣。如此高额的回扣，难怪经销商在售车的同时，要购车者“必须”办妥一切手续。 按照财政部1999年《保险公司财务制度》规定，手续费一般为5%，最高不得超过实收保费的8%.然而，当几家保险公司同时盯上一块“肥膘”时，就竞相向投保人尤其是集体投保人支付高额手续费，且一家比一家高。在浙江，这一比例最高达到80%. 80%的回扣从何处走账？杭州一位保险公司老总透露，靠财务“变通”处理。他说，负责经办本单位参保的大致可划分为三类人：一是对保险费率的高低不在乎，多给回扣就行。有的甚至要求：“费率多加一个百分点，把这多增加的一个百分点完全给我。”有的还要求用现金支付，不入账，回扣直接变成单位小团体的“小金库”或者进入个人腰包。二是保费价格一定要降低，但是降低价格后仍然要给手续费。去年保监会杭州特派员办事处抽查人保杭州分公司记账凭证发现，后者违规向投保单位支付13笔手续费，金额达到了10万多元。三是不要回扣，保费价格降低一点，降低到合适就行，这类人多是私企老板。 记者在采访中了解到，为掩人耳目，保险公司还在发票上做手脚，像单张发票按国家标准开具，而暗中则另开发票或者开具多张发票；还有的干脆巧立名目，打着“赞助费”、“会务费”等幌子。 据嘉兴市工商局有关人士透露，太平洋保险公司嘉兴分公司在委托嘉兴市建管处安监站代办建筑人身意外险时，超过法定标准支付手续费。该分公司在1998年11月至2000年12月31日期间，先后以代理费8%、生产安全奖励费15%、年终评比奖5%、安全监督奖8%、日常办公费用4%等多种名义进行支付，共收入保费364.75万元，从中巧立名目支付给安监站各种好处费达101.39万元（不包括8%的代理费）。中国人寿保险公司嘉兴市秀城区分公司从2000年7月至去年7月一年间，在委托嘉兴市秀城区建设与局代办建筑人身意外险时，先后以代理费5%、奖励费15%，生产安全奖20%等多种名义进行支付，共收入保费33.7万余元，从中巧立名目支付该区建设与交通局各种好处费5.3万余元（不包括5%的代理费）。这两起案件正由嘉兴市工商管理机关调查处理。 保监办杭州特派员办事处主任张忠继给记者列举了一组数据：去年浙江省财产险的综合赔付率是44.46%，这意味着保险公司每收100元保险费，就要赔付44.46元。而这些钱是否全部赔付给被保险人了呢？肯定没有！中间有被某些行业和部门“吞吃”的部分。据知情者透露，依靠收取保险代理费，仅浙江省某职能部门一年就有上百万元的收入，而这些灰色收入在保险公司做账的时候，假借的是“赔付款”等名义。 地下保险 近年来，香港和澳门等地一些境外保险公司未经批准违规进入福建的晋江、石狮和广东的汕头、中山、深圳等多个城市，争抢当地人寿保险业务，致使非法拉保现象活跃，而且成绩“骄人”，非法抢单数额巨大。 记者在采访中发现，同内地合法的保险公司相比，港澳保险机构在内地抢单，选择的客户群主要集中于沿海高收入的私人业主等富裕人群。广东汕头市一位姓吴的老板2000年经人介绍，在香港一家保险公司购买了一份大额保单，年交保费28万元人民币，之后其妻又专程到香港，在另一家保险公司购买了一份年交保费16万元人民币的保单。石狮市鸳鸯池布料市场是私营企业主云集的地方，聚集着550多家布匹经销商，2001年香港盈科保险的业务员请市场管理处帮助，挨家挨户地签单，私营企业主基本都参加投保，据估计，保费可达数千万元人民币。中国人寿保险公司晋江市支公司副经理邱尚辉估计，晋江、石狮两地每年至少有上亿元人民币的保费“流”到境外保险公司。 记者了解到，积极为境外保险公司从事拉保业务的业务员，大多是晋江、石狮籍的香港、澳门等地移民，他们在香港保险机构任业务员，回境内游说亲戚朋友投保，亲友再套亲友的亲友，一个个套下去，一单单地扩散，类似传销。石狮市一家房地产公司蔡先生介绍说，公司一名员工的亲戚是香港盈科保险业务员，“因为是同事的亲戚介绍的，投保也没有考虑风险。保期为10年，一年交4万港币的保费。公司里还有其他人也投保了。” 在广东中山、汕头、珠海等较为发达的城市，除境外保险公司业务员偷偷推销其人寿保险外，前些年还出现一些未获准入的境外保险机构以各种隐蔽手段，乘国内保险市场监管力量薄弱之机，潜入这些地方非法开展保险中介活动，在当地招募业务员展业。有关资料显示，1999年底，一家澳门的保险公司违规在中山市设立网点，招聘40多名营销员经营寿险业务，后被查处。