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试论预付费式会员卡法律问题研究
论文摘要 预付费式会员卡名目众多，用途广泛，早已遍布生活各行各业并对消费者产生了重要的影响。目前，我国对预付费式会员卡的监管仍不健全，在实际使用中存在这种问题，消费者往往投诉无门致使合法权益遭受侵害。因此，建立健全预付费式会员卡的法律监管机制便显得尤为重要。
论文关键词 预付费会员卡 消费者 法律
近些年来，预付费式会员卡由最开始的高端消费领域，如豪华酒店、高尔夫俱乐部、高端会所等，逐渐发展到美容美发、餐饮、洗车等各行各业，消费者手中的卡更是五花八门，然而消费者的烦恼也正是缘于这一张张小小的卡片。拥有众多的会员卡俨然成为了时尚，现实情况往往一旦消费者预先存款办理了会员卡，消费时就可能面临承诺服务的缩水、原本应当享受的折扣变质、甚至商家卷款逃跑等意想不到的情况。
一、预付费式会员卡存在的主要问题
(一)合同条款不明问题
预付费式会员卡消费中的合同条款问题一直是“卡”住众多消费者的关键。商家在对消费者发放预付费式会员卡时通常采用简化条款或格式条款，并没有签订正式的书面合同，仅靠会员卡后的几行小字规定相关内容，这些内容还多为排除消费者合法权益的条款，诸如“本卡一经售出，概不退卡”，“本卡自发卡之日起一年内有效，过期作废”“使用本卡消费时，若遇质量问题只换货不退货”“使用本卡消费时不另行开具发票”“本公司拥有此卡最终解释权”。
现实生活中，大部分会员卡的办理过程是消费者在商家登记簿上登记自己的个人信息之后就算办理完成，商家一般不会提供一份规范的合同来保证对消费者的承诺，明确商家与消费者之间的权利义务关系。消费者在办理预付费式会员卡后享有哪些权利?承担哪些义务?这些问题都必须要明确，否则一旦发生纠纷，将无法找到相关依据。
(二)霸王条款问题
合同条款的不明确，进而演化出霸王条款的问题。例如，许多商家的活动或会员卡后都标有“本商场(本店)拥有对本次活动(本卡)的最终解释权”“会员卡遗失不补，余额不退”或类似条款。
(三)退卡、转让问题
商家通过发售预付费式会员卡预先收取一笔消费费用，积累资金，为其后的商业经营提供流动资金，解决资金周转的困难，同时，又确立了稳定的客户关系。因此，各大商家对预付费式会员卡乐此不疲，在向消费者推销时往往夸大宣传，消费者办卡后若因为搬家、兴趣转移、服务下降等原因要求退卡或转让时常被商家以消费者单方违约等各种理由拒绝。
对于转让问题，目前主要存在两种情况，一是办卡时商家明确表示“本卡仅限本人使用，不得转让”;二是无明确约定，仅在办卡时口头承诺持卡者拥有转让权，但在实际中却无法兑现。会员卡从本质上看是一种有价证券、债券证券，有价证券的性质就是具有流通性，因此，会员卡应当是可以转让的。
(四)个人信息安全问题
办理预付费式会员卡时，商家往往会要求消费者登记个人信息，如个人姓名、身份证号码、电话号码、家庭住址等，而这些信息又与消费者的隐私保护密切相关。《消费者权益保护法》第7条规定“消费者在购买、使用商品和接受服务时享有人身、财产安全不受损害的权利。”个人信息等个人隐私显然属于人身权利的范畴，既然个人信息安全属于消费者权利，那么商家就负有相应的保密义务。如果商家泄露消费者的个人信息，消费者可以要求其承担一定的违约或侵权责任。
(五)最低充值金额问题
许多商家在对已发放的预付费式会员卡中余额不足需要充值的情况下，都设置了最低充值金额的门槛，这个最低标准少则200，多则上万。例如，ume影城会员卡充值起步价为800元，太平洋影城会员卡充值最低200元，某美容美发店会员卡最低充值额200元等等，不胜枚举。
从法律层面上看，商家设置最低充值金额违背了交易中的公平及诚实信用原则，也违背了消费者的真实意愿，本质上是强迫交易的行为。根据我国相关法律规定，消费者有权自主选择商品或者服务的权利或自由，有权选择是否消费，消费什么和消费多少。
二、我国对预付费式会员卡的规制
(一)现有法律法规
1998年中国人民银行与国家工商总局联合颁布《会员卡管理试行办法》，规定发售总金额超过1000万元人民币的，由中国人民银行总行审批;发售总金额不超过1000万元人民币的，由中国人民银行一级分行审批，报总行备案。但由于人民银行职能的调整，中国人民银行不再具备对会员卡的审批监管职能，2007年11月《会员卡管理试行办法》废止。
目前，我国没有专门针对预付费式会员卡消费模式的法律法规，只是在一些法规、政策、规章中，可以找到某几条针对预付费式会员卡这样的代币支付工具进行规范的条款。2000年7月，人民银行在《关于对购物卡性质认定的函》(银办函[2005]519号)中指出“代币票券”的基本要素。2001年1 月，国务院纠风办、经贸委和人民银行联合下发《关于严禁发放使用各种代币券卡的紧急通知》，再次全面叫停代币票券发售、使用活动。前不久，在商务部颁布的《零售商促销行为管理办法(草案)》第15条倒是有关于积分优惠卡的规定：零售商开展积分优惠卡促销活动的，应当事先明示获得积分的方式、积分有效时间、可以获得的购物优惠等相关内容。消费者办理积分优惠卡后，零售商不得变更已明示的前款事项，增加消费者权益的变更除外。但是草案中仍然没有提到预付费式会员卡问题的解决途径。因此在遇到预付费会员卡消费问题时，只能使用《合同法》和《消费者权益保护法》等具有普遍性的法律，如若发生侵权则依据《侵权责任法》处理，无法对商家进一步处罚和规范，只能一事一议。
(二)地方规范措施
1.上海——首推《合同示范文本》
2011年，《上海市美发美容、沐浴行业预付费消费卡买卖合同示范文本(2011版)》正式向社会推广使用。针对预付费式会员卡买卖过程中容易产生纠纷的问题设置了相应条款，具体有：要求经营者关闭、转让、合并、搬迁门店的，应做好会员卡善后处理工作;明确会员卡过期后可以延期;规范消费卡内余额不足，支付当次消费的处理方法;合理设定退卡的相关责任;首次明确会员卡遗失可以挂失;消费者在购卡后可以享受一定期限的价格保护等。
2.厦门——发售购物卡券须由银行担保或第三方监管
厦门市贸发委等7部门于2008年10月联合发布《关于加强零售业购物券(卡)管理的通知》(以下简称《通知》)，要求发售购物券(卡)须由银行担保或第三方监管，一旦发生意外，如发售企业因经营亏损、倒闭，或挪用资金导致购物券(卡)无法兑现，可通过银行担保和银行托管账户资金，对持券(卡)人进行偿还。同时，《通知》对购物券(卡)券面进行了规范：券(卡)必须标示售券(卡)单位全称、履约担保银行或托管银行、购物券(卡)名称，券(卡)号、面额、使用方式，以及消费投诉电话。商家发售购物券(卡)还必须向市贸发委进行备案，备案企业的名称在相关网站公示。
3.重庆——推《美容美发业预付消费合同(示范文本)》
2012年2月，重庆市工商局、市美容美发行业协会联合制定发布的《美容美发预付消费合同(示范文本)》在全市美容美发行业全面推广。合同示范文本规定：交付预付费用7日内，未使用预付费用的，可无条件解除合同;接受免费体验或使用服务的，不影响行使无条件解约权。同时，还规定了美容美发店卡超过使用有效期的，消费余额可延期，可重新激活使用;消费卡内余额不足支付当次消费的，可现金不足并享受原折扣。此外，合同示范文本还在违约责任中明确，经营者因关闭、转让、合并、搬迁等事宜，应以双方协定方式，提前15日告知消费者，并做好卡内余额的善后处理;因经营者原因导致合同解除的，要全额退还卡内余额。
三、对我国预付费式会员卡的几点建议
(一)建立市场准入制度
目前，发行预付费式会员卡的大部分经营者如美容院、健身房、餐饮门店等，在登记注册时和别的公司并无差别，没有因为其发售了预付费式会员卡而有额外规制，这就使得一些潜在的不法商家可以以较低成本侵害消费者权益。建立市场准入制度，可以由商家事先向各级工商部门申请，由各级工商部门核定其经营资质、规模、注册资本和发行额度等，符合标准的才能发行预付费式会员卡。没有经过审批或提供虚假材料的，要给予一定强度的处罚。
(二)保证金制度与银行监管并行
对发售预付费式会员卡的商家，可依据发行总额按照一定比例征收保证金，保证金不得挪用。保证金由银行实行监管，若保证金数量不足时，银行可要求商家不足差额或提供相应担保，否则可要求商家停止发售会员卡。
(三)售卡资金划拨
针对售卡资金可借鉴美国做法，将其看做会员卡总户头存款，由银行监管。商家因消费者实际消费产生消费额或因正当商业需要欲事先动用会员资金时，应向银行申报并陈述理由，由银行审核划拨。如果商家欲动用会员资金进行投资，银行可以允许其在一定限度内从事低风险或无风险投资。一旦会员所缴付的预付金存入银行账户内，银行就应适时对商家是否拖上使用进行监管，发现异常可采取冻结帐户内资金、启用发行保证金等措施保护消费者权益。
(四)推行合同示范文本
为了避免商家利用格式条款侵害消费者合法权益，提高交易效率，工商部门和各行业组织可以联合制定统一的预付式消费的合同文本，对预付式会员卡消费的具体使用方法、收费方法、有效期限、违约责任等加以明确规定。对合同示范文本的适用要采取备案制度，这样一旦出现消费纠纷，可以依据书面合同有效解决。
(五)预付费式会员卡余额退还问题
一般来说，预付费式会员卡大多是预付一定金额后购买一定次数或一定服务时间内的相应服务。持卡人只能在卡面标示的时间内，按自己预付费式的购买形式消费。当约定的服务期限届满后，商家有权停止向持卡人提供服务，但并无权力剥夺持卡人在服务期限内没有使用完的消费金额，剩余部分实际上是以电子数据形式归属于持卡者的“无形资产”，是持卡者以预付费形式构面的。只要商家为对其提供服务，对这部分金额就不享有所有权，商家欲把这部分金额所包含的财产据为己有无任何法律上的依据。因此，商家没有任何合理理由的情况下拒不退还卡内余额，构成不当得利。
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